Фотографы в поисках защиты

Тема страхования фототехники звучит редко. Или робко. Как правило, только когда происходит серьезная поломка или хищение: «Нужно было застраховать!». Самые прозорливые фотографы интересуются темой страхования заранее. Однако их изыскания обычно ничем не завершаются: «Да, страхуют, но мы решили этого не делать». В настоящее время можно застраховать автомобили, квартиры, банковские риски. А вот с фототехникой ситуация не совсем ясна. В то же время по стоимости она может быть вполне сравнима с автомобилем, а то и... квартирой.

Например, когда я писал эти строки, то в ленте Facebook встретил объявление фотографа, который выставил на продажу набор техники (заметим, б/у!) на сумму в 600 тыс. руб. Допустим, эта техника используется в основном в студии. А если, как минимум, «половины этой суммы» брать на съемку той же свадьбы или политического митинга.

Почти 10 лет назад в журнале Foto&Video (№9, 2008) Сергей Авакян-Ржевский, по моей инициативе, провел расследование на эту тему. Выяснилось, что фотографы не желают связываться со страховщиками, надеются на собственную аккуратность и внимательность. Некоторые мыслят очень категорично: «страховать аппаратуру глупо», «лень выбивать деньги из страховщиков», «нежелание ввязываться в бумажную волокиту», «дураков, которые страхуют свое фотооборудование, не знают» и проч.

«Наверное, за 10 лет ситуация могла измениться», - подумал я и решил провести мини-опрос среди профессионалов Sony Alpha. Результат меня не обрадовал: почти все вообще никогда не страховал фототехнику. Правда, попытки застраховать были (Алексей Арютов, Сергей Шакуто, Сергей Семенов), но они наталкивались на отказ (по разным причинам) со стороны страховых компаний.

У Татьяны Малышевой «нет привычки что-либо страховать, кроме машины, и только потому, что это обязательно». Сергей Семенов не страхует потому, что «дорого, нет удобного сервиса, и нет положительных историй выплат».

Алексей Арютов пытался застраховать, но ему отказали. Причем наибольшее беспокойство для него представляют такие регионы, как Рио-де-Жанейро, Каракас или Нигерия. По его словам, никакая бдительность и осторожность фотографа не может застраховать от внезапного ограбления. «Страховка как раз и нужна для таких случаев».

Самую любопытную позицию (скорее философскую) занимает Даниил Конторович. «Верю, что все складывается так, как должно. Утрата камеры может привести к чему-то интересному, создать ситуацию, в которой я раскроюсь по-новому. Так что я не переживаю. Если предначертано снимать, то ничего критичного не случится». Иным словами, путь творческого человека, с одной стороны, предначертан, а с другой, любое неординарное событие спровоцирует его покинуть зону комфорта. Кстати, тоже решение...

Тем не менее страховые случаи происходят. Одна камера утонула. Другая была утеряна вместе с багажом во время авиаперелета. В то же время самую главную угрозу, по моему мнению, представляют представители преступного мира. Крадут фототехнику довольно активно, особенно в популярных туристических городах: на улице, в отеле, в транспорте. «Застраховаться» от этого сложно, смекалка воров не имеет границ. В настоящее время на улицах все больше появляется фотографов-любителей (туристов) с недешевой фототехникой. По сути, это легкая нажива. Но защитить себя им сложно. И физической силы не хватает, и предугадать воровские уловки сложно.

Я решил застраховать свою беззеркальную камеру. Составил список и обзвонил 35 страховых компаний. Типичный ответ на мой вопрос о возможности застраховать фототехнику - категоричное «нет». Правда, иногда мне предлагали застраховать фототехнику как имущество, которое привязано (постоянно находится) к определенному помещению — квартира, офис. Но меня это не устраивало, ведь я фотографирую камерой на улице. В результате моих телефонных переговоров остались две компании, которые согласились застраховать фототехнику. Назовем их «Компания А» и «Компания Б». Однако если «Компания А» работает с физическими лицами, то «Компания Б» только с предприятиями, в том числе с индивидуальными предпринимателями.

Одновременно я выяснил, что некоторые страховые компании сотрудничают с крупными торговыми сетями и обеспечивают страховкой ту фототехнику, которая приобретается в магазине. Для продвинутых фотографов, и тем более профессиональных, понятно дело, это не решение.

Для «Компании А» мой фотоаппарат оказался непростой задачей, и получить полис мне удалось лишь с третьей попытки, и только в центральном офисе. Тем не менее хочу отметить, что сотрудники стойко выдержали мой натиск. В результате я приобрел полис страхования имущества. На самом деле, я застраховал не фотокамеру, а «некий абстрактный предмет», а именно «движимое имущество». Иными словами, ни название камеры, ни ее серийный номер нигде не фигурирует. В принципе, я могу придти в «Компанию А» с утерянным (украденным) смартфоном или планшетом (из кармана одежды, из сумки, из машины) и потребовать компенсации. Кстати, каков размер возмещения?

Страховка обошлась мне около одной тысячи рублей. При этом фотокамеру (без объектива) я оценил в несколько десятков тыс. руб. Соответственно, размер компенсации (лимит ответственности страховщика будет около 10 процентов, или несколько тысяч руб. В принципе, камеру можно было бы оценить в сотню тыс. руб. И тогда страховая премия составила бы не одну тысячу руб., а несколько а выплата превысила бы 10 тыс. Традиционной денежной франшизы у них нет — они предлагают т. н. временную франшизу, то есть заключенный договор вступает в силу спустя несколько дней.

Признаться, я не понял логику «Компании А». Получается, я плачу несколько тыс. руб., чтобы потом вернуть всего на несколько сот рублей больше. А если я буду страховать камеру в течение десяти лет, то фактически внесу всю ее стоимость, однако в случае происшествия получу только около 10 процентов. К тому же, насколько я понимаю, сотрудники страховой компании будут делать оценку самостоятельно. А по опыту получения компенсации в случае ДТП, я помню, что чем старше машина, тем меньше выплата полагается, потому что играет роль степень износа... И если я захочу застраховать «ФЭД» 1953 года, то его стоимость видимо, вообще будет стремиться к нулю...

Второй компанией, которая откликнулась на мой «крик о помощи», стала «Компания Б». Как я уже писал выше, она не работает с физическими лицами, однако многие профессиональные фотографы, как правило, являются индивидуальными предпринимателями, поэтому в этом отношении проблем нет. «Входной билет» начинается примерно от 100 тыс. руб. Я прикинул, какой может быть набор фототехники у «среднего профессионального фотографа», и у меня получилось около полумиллиона рублей. «Компания Б» предложила мне (как индивидуальному предпринимателю) годовую премию около 100 тыс. руб. и франшизу более 10 тыс.

Безусловно, около 100 тыс. в год выглядит «чудовищно много». Однако если взять в руки калькулятор, то несложно подсчитать, что в месяц это будет менее 10 тыс. руб. Кстати, эта сумма вполне сравнима с оплатой за рабочее место в коворкинговом центре. И если профессиональный фотограф хочет действительно застраховать свою фототехнику, которая стоит полмиллиона и является его рабочим инструментом, то менее 10 тыс. руб. в месяц выглядит вполне разумной суммой.

Кстати, фотограф сам составляет список техники и определяет стоимость каждого предмета, то есть указывается «цена без подтверждения». Однако не нужно воспринимать данную возможность как повод для безудержной фантазии. Название каждой модели прописывается максимально точно, а стоимость должна быть в пределах рыночных цен. Понятно, что все это необходимо для дальнейшего корректного определения стоимости застрахованного оборудования в случае урегулирования убытков.

Франшизу более 10 тыс. нужно принять как данность. Риски: пожар, стихийные бедствия, буря, град, повреждение водой из систем водоснабжения (если технику накроет волной на открытой воде - нет), разбой. Страховщик выплачивает страховое возмещение, только если страховой случай привел к частичному повреждению застрахованного имущества. Иными словами, в случае если фототехника пришла в негодность (полная гибель застрахованного имущества), страховое возмещение не выплачивается. Соответственно, ремонт осуществляется за счет страховой компании. Данное условие применяется ко всем застрахованным рискам за исключением риска «Разбой». То есть если вас ограбили с применением насилия, то компенсируется полная стоимость пострадавшей техники. В общем, условия, конечно не очень привлекательные, но более адекватные, по сравнению с теми, которые предложила «Компания А».

В процессе общения со страховыми компаниями я подумал, а применяется ли страховка в случае проката фототехники. И позвонил в страховую компанию. Оказалось, что страхуют. Премия составляет менее одного процента от стоимости оборудования, минимум несколько сот рублей. Франшиза несколько тыс. руб. Поговорил по телефону, выяснилось, что один случай был, когда камеру разбили.

Позвонил в другую прокатную контору. А они не страхуют. Почему? «Просто не страхуем. Если фотограф разбил камеру, что оплачивает ущерб сам, согласно условиям договора».

Я подумал что, видимо, это только у нас, в России, такие дискомфортные условия для фотографов, а за рубежом все должно быть гладко и прекрасно. Тогда я связался с фотографом из Португалии Жозе и поинтересовался, страхует ли он фототехнику и если да, то на каких условиях. Ответ немного смутил меня: «Нет, не страхую фототехнику. Вообще подобные предложения есть только у нескольких португальских страховых компаний, однако их условия «не очень прозрачные». Я не доверяю им и поэтому не страхую фототехнику».

Немного обескураженный, я попросил прокомментировать ситуацию сотрудника канадской страховой компании, который живет и работает в Торонто. По его словам, страховой бизнес любит большие объемы (большой объем премиальных выплат) и те страховые случаи, которые легко оценить. Прежде всего это касается страхования транспортных средств, жизни людей, жилых домов и проч. «В противном случае это не страховой бизнес, но азартная игра». В области страхования фотооборудования нет больших объемов, а страховые случаи сложно оценить. Фототехника представляет собой специализированное оборудование, которое вдобавок довольно быстро устаревает. Именно по этой причине страховые компании не заинтересованы в этом. Как вариант, можно обратиться на международную биржу страховых услуг или в одну британскую страховую компанию, которая предлагает услуги по персональному страхованию для некоторых клиентов. Но в любом случае нужно учитывать, что страховые премии будут высокими.

Подводя итог, следует заметить, что ситуацию в области страхования, к сожалению, невозможно изменить. Рынок сложился, и что-то существенно поменять здесь вряд ли удастся, в силу очевидных причин. Фотографам, и прежде всего всего профессионалам, нужно принимать решение самостоятельно. Или не страховать фототехнику и принимать на себя все риски, с этим связанные. Или искать (с большим трудом) ту страховую компанию, которая оформит страховку с адекватными условиями. Либо возможен третий вариант. Как шутят интернет-эксперты в специализированных форумах, «самая надежная страховка для фотографа это ассистент». Кстати, он и стоит дешевле, и франшизы не требует. Одни плюсы.

Благодарю фотографов Sony Alpha, которые принимали участие в подготовке материала: Алексей Арютов, Влад Шутов, Даниил Конторович, Сергей Семенов, Сергей Шакуто, Светлана Баранова, Татьяна Малышева.